L’assurance emprunteur permet de garantir le remboursement du capital restant dû dans le cadre d’un prêt, en cas de défaut de l’assuré (décès, invalidité, etc.). En théorie, elle n’est pas obligatoire, mais en pratique, tous les établissements financiers l’imposent avant de vous octroyer un prêt. Généralement, ils vous proposent cette assurance eux-mêmes, mais vous n’êtes pas tenu de l’accepter. Toutefois, si vous l’acceptez, vous êtes libre de la changer à tout moment, tant que vous respectez les modalités exigées pour ce changement. Quand changer d’assurance-crédit ?
Le changement d’assurance-crédit
L’assurance-crédit est un contrat d’assurance qui permet de garantir à l’organisme prêteur, le remboursement du crédit, en cas de défaillance de l’emprunteur. Grâce à ce contrat, la compagnie d’assurance prend en charge le remboursement de tout ou partie des mensualités du crédit dans les cas suivants :
- décès,
- invalidité permanente,
- incapacité temporaire de travail.
Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Toutefois, peu d’établissements financiers vous accordent un prêt sans assurance. Dans la plupart des cas, ils vous proposent eux-mêmes ce contrat. Vous pouvez le changer à tout moment, si vous l’acceptez. Effectivement, depuis le 1er septembre 2022, vous êtes libre de changer d’assureur-crédit à tout moment de votre contrat. Cette possibilité vous est accordée pour vous aider à faire des économies et bénéficier d’une couverture crédit aux conditions plus souples. Sachant que l’assurance-crédit peut représenter à elle seule 25% du coût total de l’emprunt, cette réforme est la bienvenue. Pour changer d’assurance emprunteur, il suffit de respecter le formalisme et la principale condition exigés à cet effet.
Recherchez les différentes assurances-crédits disponibles pour les comparer
La loi vous accorde une liberté totale si vous souhaitez changer d’assurance-crédit, tant que vous respectez la condition essentielle à cette démarche. En effet, avant que votre organisme prêteur n’accepte votre nouveau contrat d’assurance-crédit, celui-ci doit intégrer dans des proportions équivalentes, les garanties minimales figurant dans votre contrat actuel (décès, invalidité, etc.). Pour vous assurer de respecter cette exigence, étudiez votre contrat d’assurance-crédit actuel. Identifiez-en les garanties essentielles et dans quelles proportions elles sont couvertes. Ensuite, recherchez d’autres assurances emprunteur disponibles sur le marché, et offrant une protection similaire sur ces garanties-là. Dès lors, la délégation d’assurance pourra être envisagée sereinement.
Toutefois, l’objectif étant de réaliser des économies, vous devez comparer ces offres de compagnies d’assurance externes à votre organisme de crédit. Bien qu’elles garantissent les risques de décès et d’invalidité à hauteur de votre police actuelle, elles doivent proposer des tarifs qui s’alignent sur votre capacité financière. Vous êtes alors certain d’économiser en choisissant l’une de ces offres.
Calculez le coût du changement d’assurance emprunteur
Une fois la comparaison effectuée et le nouvel assureur choisi, calculez le budget à consacrer au changement. Ainsi, vous saurez si cette démarche en vaut réellement la peine. Pour ce faire, vous aurez besoin de trois données importantes : le taux annuel effectif de votre assurance emprunteur (TAEA), la durée du prêt en années et le montant du prêt à couvrir avec l’assurance-crédit.
La formule à appliquer est la suivante : coût assurance emprunteur = TAEA x Capital total emprunté x durée du prêt. Il est aussi possible de déterminer ce montant en effectuant une simulation de coût en ligne, sur la base des mêmes données. Cette méthode est aussi rapide et fiable. Peu importe la technique utilisée, le coût de cette assurance est déterminé par plusieurs éléments. Entre autres, il y a :
- la compagnie d’assurance choisie et le TAEA qu’elle applique à ce financement,
- la durée du prêt qui, si elle est longue, entraîne une assurance emprunteur élevée,
- votre âge,
- votre état de santé.
Au regard de tous ces facteurs qui sous-tendent le coût d’une assurance de prêt, l’utilisation d’un comparateur paraît en tout point justifiée.
Préparez-vous à payer les frais éventuels liés au changement de police
Pour changer d’assurance de prêt, vous devrez probablement vous acquitter de certains frais. Vis-à-vis de votre assureur actuel, vous n’avez aucun frais à payer. Conformément à la loi Hamon, il est interdit aux banques et autres organismes de crédit de facturer le changement d’assurance à leurs clients. De même, ils ne peuvent se faire payer des frais de dossier pour cette délégation d’assurance, encore moins modifier le taux ou les modalités d’octroi du crédit.
Du côté de votre nouvel assureur, les frais à prévoir sont ceux inhérents à l’élaboration de votre dossier d’assurance emprunteur. Il s’agit d’une part des frais de dossier évalués à 80 euros pour les prêts personnels et 50 euros pour les autres crédits. D’autre part, il y a les frais d’adhésion à une association d’assurés qui sont de 5 euros par an.
